Afin de profiter de taux d’emprunt historiquement bas, vous pouvez avoir envie vous aussi de diminuer le coût de votre crédit immobilier. Mais plutôt que de le renégocier auprès de votre banquier, pourquoi ne pas vous tourner vers une autre banque prête à racheter votre crédit à un taux plus avantageux pour vous ? Voici donc un tour d’horizon des avantages que vous pourriez tirer du rachat de crédit immobilier selon votre situation...
1. Pourquoi faire racheter votre crédit immobilier ?
Réduire le coût de son crédit grâce à des taux bas
Lorsque vous avez contracté votre prêt immobilier il y a quelques années, il y a des chances pour que les taux d’emprunts aient été alors plus élevés qu’aujourd’hui. Mais les nouveaux emprunteurs ne sont pas les seuls à pouvoir profiter de ces taux au plus bas, vous aussi pouvez réduire les frais de votre crédit immobilier !
Mais entre la renégociation de prêt auprès de votre banque actuelle ou le rachat du prêt par une banque concurrente, quel serait le plus intéressant pour vous ? Votre banque peut faire un effort pour revoir à la baisse votre taux d’emprunt, mais avec le rachat de crédits vous avez plus de chances de trouver un nouveau taux encore plus intéressant.
Dans quelle situation est-ce le plus avantageux ?
Le coût de votre crédit immobilier, en dehors du taux d’intérêt, dépend de deux autres facteurs : le montant du crédit et sa durée. Plus le montant est élevé et l’échéance encore lointaine, plus les différences entre les taux, même comptées en dixièmes, vous aident à faire baisser significativement les frais de votre crédit.
D’autre part, selon votre avancement dans le remboursement de votre prêt, l’opération est plus ou moins intéressante pour vous. Si le capital restant dû est élevé et s’il vous reste encore beaucoup de temps avant la fin du remboursement, vous ferez davantage d’économies. En effet, la part d’intérêts à payer chaque mois diminue au fur à mesure qu’on avance dans le remboursement du capital. Donc si vous avez emprunté il y a quelques années seulement la situation est plus avantageuse pour vous que si vous êtes en fin de remboursement.
De plus les économies se font seulement si vous comptez garder votre bien suffisamment longtemps. N’envisagez donc le rachat de votre crédits si vous prévoyez de vendre.
Enfin, tenez compte de l’état de vos finances pour profiter habilement du rachat de crédits.
- Si vos revenus augmentent : en plus de la baisse du taux d’intérêt demandez à augmenter vos mensualités pour terminer de rembourser plus vite.
- Si vos revenus sont à la baisse : la différence d’intérêts doit compenser l’augmentation de votre endettement. Mais pour améliorer votre budget, si vous avez d'autres crédits en cours, pensez aussi au regroupement de crédits ou à la délégation d’assurance !
Prenez garde aux frais supplémentaires !
Vous vous en doutez : faire racheter votre crédit immobilier par une banque concurrente n’est pas sans frais. Pour y voir plus clair, on vous a fait une liste :
- Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : ce sont les pénalités que vous allez payer à votre banque pour solder le prêt chez elle. Même si votre contrat d’emprunt comporte une clause exonération d’IRA, vous ne pouvez pas y échapper car une telle clause ne s’applique pas au rachat de crédit. Mais bonne nouvelle : l’Etat limite les IRA à moins de 6 mois d’intérêts et à maximum 3% du capital restant dû.
- Les frais de garantie auprès de la nouvelle banque, qui sont en moyenne à 1.5% du capital. A noter que vous pouvez récupérer 75% des fonds mutuel de garantie si vous aviez une caution Crédit de Logement.
- Les frais de résiliation de l’ancienne garantie (plus élevés en cas d’hypothèque)
- Les frais de dossier et d’avenants à payer à votre banque actuelle, en raison de la modification du contrat d’emprunt.
Veillez donc à ce que tous ces frais ne gâchent pas les économies réalisées par l’écart entre les taux d’intérêt. Si l’opération est, après calcul, toujours alléchante pour vous, lancez-vous !
2. Comment réussir au mieux le rachat de votre crédit immobilier ?
Faites jouer la concurrence entre les banques
Pour que le rachat de crédit soit le plus avantageux possible pour vous, le but est de réussir à trouver le taux d’intérêt le plus alléchant. Comme les banques ne proposent pas du tout les mêmes taux, c’est à vous de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur.
Sachez au passage que les écarts entre les taux peuvent aller du simple au double selon la stratégie commerciale de la banque. De plus, elles ne vous offrent pas le même taux selon votre dossier (situation personnelle et professionnelle, durée d’emprunt…).
Pour gagner du temps, utilisez les simulateurs de rachat de crédit immobilier en ligne de Pretto. Un expert crédit vous accompagnera tout au long de votre demande en vous fournissant de précieux conseils, sans déplacement et sans engagement jusqu’à la signature chez le notaire.
Attention aux contreparties exigées par la banque !
Les crédits immobiliers sont des produits souvent peu rentables pour les banques et donc un taux d’intérêt attractif leur sert en quelque sorte de produit d’appel pour amener de nouveaux clients. Soyez donc attentif aux contreparties que la banque peut vous demander en échange du rachat de votre crédit à un taux avantageux pour vous :
- La domiciliation bancaire. La banque doit cependant la mentionner dans l’offre de prêt, elle ne peut pas exiger plus de 10 ans de domiciliation et ne peut pas imposer la domiciliation des revenus professionnels.
- L’achat de parts sociales, s’il s’agit d’une banque mutualiste
- La proposition d’autres produits financiers plus rentables pour la banque comme l’assurance habitation ou l’assurance propriétaire.
Voilà, vous avez désormais toutes les clés en main pour améliorer votre budget quotidien et réduire vos frais grâce au rachat de votre crédit immobilier !
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