Vous souhaitez emprunter mais tous les mots techniques de la finance vous font hésiter ? Avec SAAS Finances, pas à pas, apprenez à décrypter tous ces termes avant de vous lancer. Et, aujourd’hui, zoom sur l’amortissement constant !
Bien comprendre ses échéances de remboursement
La vie s’accompagne de projets qu’il est parfois dur de financer. Faire appel à une banque pour emprunter est donc une possibilité. Par exemple, pour investir dans la pierre, un prêt immobilier est souvent nécessaire.
Mais concrètement, comment cela fonctionne ? Et, quelle est la différence entre le remboursement par amortissement constant et les échéances constantes ?
Montant des mensualités = capital + intérêts
Avant tout, il faut revenir à la composition d’une mensualité. Lors d’un emprunt, un contrat de remboursement est négocié entre les deux parties stipulant la durée du prêt, la somme empruntée, le montant des mensualités, des intérêts et celui de l’assurance emprunteur.
Le montant des mensualités correspond à ce que peut décemment rembourser l’emprunteur chaque mois. On le calcule notamment avec le taux d’endettement.
Il comprend deux ou trois parties :
- une part du capital emprunté
- une part des intérêts
- une assurance emprunteur facultative mais vivement conseillée en cas d’emprunt important
Choisir son type de remboursement
Dans un cas d’emprunt plus “classique” ou à mensualités constantes, le montant des mensualités reste inchangé du début à la fin de la période de remboursement. C’est cette méthode qui est le plus souvent choisie. Elle permet de garder une stabilité dans ses finances.
Le point négatif ? Les premières mensualités ne couvrent presque pas le capital à rembourser, mais remboursent majoritairement les intérêts. Il s’agit donc d’un très faible amortissement au début du remboursement des dettes.
Un remboursement par amortissement constant prévoit lui, de rembourser chaque mois la même partie du capital. Le montant des mensualités n’est donc jamais égal car il dépend de la part d'intérêts à rembourser. Le montant des intérêts se basant sur le capital restant dû, il est recalculé à la baisse chaque année pour des échéances de remboursement dégressives. Au fur et à mesure, le montant des échéances baisse car les intérêts diminuent rapidement.
Le point négatif ? Les premières échéances vont être très élevées contrairement aux dernières. Ce type de remboursement nécessite donc au départ d’avoir une bonne situation financière.
À qui s’adresse le remboursement par amortissement constant ?
Ce type de remboursement se retrouve généralement dans deux cas de figures :
- Les particuliers en fin de carrière professionnelle peuvent opter pour l’amortissement constant. Cela leur permet d’anticiper sur la baisse de leur niveau de vie et de profiter des dernières années de leur vie active pour régler le plus gros de leurs dettes.
- Les entreprises trouvent aussi un avantage à choisir ce remboursement. La régularité de l’amortissement facilite en effet la gestion de leur trésorerie.
Le remboursement par amortissement constant en pratique
Après la partie théorique, comment calculer le montant des mensualités d’un remboursement par amortissement constant ?
Il faut commencer par diviser la totalité du montant emprunté par le nombre de mois de remboursement. Dans cet exemple, on étudiera un emprunt de 200 000 euros à rembourser en 20 ans avec un taux d'intérêt à 1,5 %.
|
Capital emprunté 200 000 Amortissement = ————————————- = ——————- = 833,3 € Durée de l’emprunt en mois 240 |
Ce calcul, permet d’obtenir le montant mensuel de l’amortissement du capital emprunté qui restera le même pendant 20 ans.
À cette somme, s’ajoute chaque mois les intérêts à payer. Leur montant change par annuité en fonction du montant du capital restant dû.
Voyons alors, l’évolution des échéances de remboursement sur cette période :
|
Années |
Capital restant dû |
Intérêts / an |
Intérêts / mois |
Mensualités |
|
1 |
200 000 |
3 000 |
250 |
1 083 |
|
5 |
160 000 |
2 880 |
240 |
1 033,3 |
|
10 |
110 000 |
1 650 |
137,5 |
970,8 |
|
15 |
60 000 |
900 |
75 |
908,3 |
|
20 |
10 000 |
150 |
12,5 |
845,8 |
En vingt ans, entre la première et la dernière année de remboursement, on constate donc un écart de 237,2 euros ! Une différence notable qui change profondément le taux d’endettement de l’emprunteur.
Le rachat de crédits est une solution pérenne pour réduire ses mensualités et retrouver un pouvoir d'achat optimal.
Vous souhaitez en savoir plus ? Nos spécialistes de la finance sont là pour répondre à toutes vos questions !